在經(jīng)歷了前期的爆發(fā)式增長(zhǎng)后，互聯(lián)網(wǎng)金融正在逐步走向正規(guī)化、細(xì)分化。最近，互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭們又把目光轉(zhuǎn)向了農(nóng)村市場(chǎng)，一場(chǎng)浩浩蕩蕩的金融“下鄉(xiāng)”運(yùn)動(dòng)就此展開(kāi)。目前，京東、阿里等巨頭已經(jīng)布局農(nóng)村金融領(lǐng)域，據(jù)悉，早在3年前就已布局農(nóng)村金融市場(chǎng)的P2P平臺(tái)合拍在線，如今欲聯(lián)手格萊珉打造農(nóng)村微金融新模式。 　　不過(guò)，傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)未能完全收錄農(nóng)民的信用數(shù)據(jù)，征信數(shù)據(jù)的缺失一直掣肘P2P行業(yè)大規(guī)模發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)。 　　P2P分羹農(nóng)村金融市場(chǎng) 　　近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始了井噴式發(fā)展，但目前專注于農(nóng)村的金融服務(wù)依然相對(duì)匱乏。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行，這雖然在一定程度上解決了農(nóng)村金融問(wèn)題，但是在農(nóng)戶貸款、理財(cái)?shù)确矫妫廊挥泻芏嗟娜笔В@也給了P2P平臺(tái)發(fā)展的機(jī)會(huì)。 　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年年底全國(guó)涉農(nóng)貸款余額23.6萬(wàn)億元，占貸款總比重的28.1%，同比增長(zhǎng)13%，其中農(nóng)戶貸款余額5.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19%。農(nóng)村的金融市場(chǎng)仍具有非常大的拓展空間。合拍在線董事長(zhǎng)王實(shí)指出，整個(gè)金融環(huán)境留給P2P的空間其實(shí)并不是那么大，像北京、上海、廣州、深圳這些城市，銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)非常深入了，農(nóng)村市場(chǎng)卻很多地方連銀行網(wǎng)點(diǎn)都沒(méi)有，所以這應(yīng)該是P2P將來(lái)關(guān)注的對(duì)象，而且能夠和國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策各方面吻合。 　　今年，阿里、京東等巨頭紛紛開(kāi)展了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。如阿里的“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃以及京東集團(tuán)發(fā)放首筆農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)無(wú)抵押貸款等。 對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展的未來(lái)，王實(shí)分析認(rèn)為，農(nóng)村人口數(shù)量龐大，加上傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)放貸難，資金缺口巨大。P2P網(wǎng)貸進(jìn)入該細(xì)分領(lǐng)域?qū)⒂欣谝龑?dǎo)資金流向三農(nóng)的金融創(chuàng)新，加上P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的主要服務(wù)目標(biāo)是中小微企業(yè)和草根群體，與農(nóng)村農(nóng)戶的匹配度較好，農(nóng)民通過(guò)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可以更加便捷地獲得金融服務(wù)，未來(lái)具備較好的發(fā)展空間。 　　征信缺失成農(nóng)村金融發(fā)展瓶頸 　　無(wú)論巨頭們以怎樣的方式切入農(nóng)村金融，最終都將在渠道上展開(kāi)正面交鋒。畢竟，農(nóng)村市場(chǎng)并不是一塊好啃的骨頭。由于現(xiàn)實(shí)環(huán)境掣肘，農(nóng)民難以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得充分的金融服務(wù)，農(nóng)村信用社在農(nóng)村區(qū)域的服務(wù)產(chǎn)品相對(duì)有限，農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)程十分緩慢。 　　目前，P2P平臺(tái)大力發(fā)展農(nóng)村金融還有諸多障礙。一方面，在農(nóng)村開(kāi)展P2P推廣成本較高。另一方面，農(nóng)村地域分散、交通不便、單筆貸款金額小、審查成本高、違約率高等因素，都讓P2P平臺(tái)自身的風(fēng)控難度大大增加。 　　合拍在線王實(shí)董事長(zhǎng)認(rèn)為，目前的主要障礙來(lái)自于三農(nóng)人群征信數(shù)據(jù)的缺失。據(jù)了解，在現(xiàn)行的央行征信系統(tǒng)里面，23%的數(shù)據(jù)都是來(lái)自于城市市民，而9億多農(nóng)民里面，被納入該征信系統(tǒng)內(nèi)的渺渺無(wú)幾。大部分農(nóng)民群體從未與銀行產(chǎn)生過(guò)信貸關(guān)系，在傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)上缺乏有效的個(gè)人信息。 　　“從最近兩三年的發(fā)展情況來(lái)看，農(nóng)村征信數(shù)據(jù)正在不斷的完善當(dāng)中，農(nóng)民自己對(duì)征信的重視度不斷提高。”在提到農(nóng)村征信的現(xiàn)狀時(shí)，王實(shí)認(rèn)為，“8月份已經(jīng)有8家公司通過(guò)了央行征信牌照的審查。可能會(huì)在未來(lái)3到5年的時(shí)間內(nèi)，出現(xiàn)一家對(duì)農(nóng)村征信的數(shù)據(jù)平臺(tái)，9億農(nóng)民的信用信息都可以在該平臺(tái)里查詢到。”他同時(shí)表示，農(nóng)村金融的征信系統(tǒng)可以換一個(gè)思路，征信數(shù)據(jù)可以分為兩塊，金融數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)。目前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)農(nóng)村滲透的速度非常快，很多農(nóng)民已經(jīng)開(kāi)始使用上智能手機(jī)，裝上了支付寶、微信。如果將這些互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)收集起來(lái)，也許可以為農(nóng)村金融的征信，提供可靠的依據(jù)。